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小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來彰化快速借錢源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為想跟銀行借錢，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
（中央社記者葉素萍台北6日電）總統蔡英文今天接見青商會代表指出，如果去年一年是打基礎，現在這一年就是建設的一年，相信在新行政團隊帶領下，改革會更快、更有魄力、更上軌道。
蔡總統今天接見「國際青年商會中華民國總會第65屆總會長暨理監事、參議會、顧問及全國首席代表」，這場行程未公開，總統府會後發布新聞稿。
蔡總統致詞時首先感謝青商會長久以來對她的支持與鼓勵，去年8月她在與青商會的朋友會晤時提到，當時政府甫上任，很多工作才剛起步。政府效率要提升，中小企業合法民間貸款創新路上的「小石頭」，要把它搬開。
蔡總統指出，一年多來，「小石頭一個一個被我們撿起來了」，政府推動許多中長程的改革工作，台灣有很多改變，包括經濟成長、失業率下降、外銷訂單持續成長、景氣逐漸加溫，「我們已為台灣的未來，打下基礎」。
蔡總統強調，除了經濟在復甦，許多改革也陸續進行中。司法改革已經啟動、長照2.0已經上路，年金改革也有了初步成果。此外，產業創新方案、法規修正、前瞻基礎建設計畫也都在軌道上蓄勢待發。
蔡總統說，如果去年一年是打基礎，現在這一年就是建設的一年，相信在新行政團隊帶領下，改革會更快、更有魄力、更上軌道。此外，政府在努力，民間也在努力。例如政府在推動新南向政策的同時，今年青商會中華民國總會總會長侯宗延也率領會員們組成考察團，到菲律賓及馬來西亞進行交流，為台灣找尋新的機會。
她提到，今年青商會在蒙古舉辦的青商會亞太大會上，由於各位的努力，國旗在會場上飄揚，為台灣非常辛苦的外交處境帶來許多貢獻。希望未來青商會能爭取更多舉辦國際會議的機會，展現民間外交實力。
蔡總統也表示，年輕、創新及冒險精神，是青商會的特質。青商人為台灣付出的努力，「我都點滴在心頭」。希望大家繼續努力，在各個不同領域，為台灣打拚，讓政府、民間攜手，一起為台灣加油。
訪賓一行由「國際青年商會中華民國總會」總會長侯宗延率領、內政部次長邱昌嶽陪同，前來總統府晉見總統，總統府副秘書長姚人多也在座。哪間信貸利率低1060906
根據《天下雜誌》公布2017年縣市施政滿意度排行，花蓮縣長傅崑萁以70.13高分得到第2名，僅次於連江縣長劉增應。近來動作頻頻的他也被外界認為是想角逐2018台北市長選戰，對此柯文哲回應「台北是天龍國，跟花蓮標準不太一樣，且台北記者都是鯊魚，在台北真的很難混。」
對於施政受民眾肯定，傅崐萁感謝花蓮縣民支持和縣府員桃園二胎房貸利率工的努力，也表示很樂於分享花蓮經驗，與更多縣市交流，一起學習、成長。他認為花蓮的發展已具雛型，未來肯定是台灣最明亮的寶石，希望大家一起共同成長，有更遠大的格局和視野，才能把台灣帶出去。
傅崑萁曾舉辦多項觀光活動
傅崐萁自2009年擔任花蓮縣長，期間舉辦多項活動，像是夏戀嘉年華、原住民族聯合豐年節及金針花海季，試圖促進地方觀光。傅崐萁民調多年居高不嘉義哪裡可以借錢墜，還年年獲《遠見雜誌》「縣市長施政滿意度調查」五顆星評比，創下八連霸佳績。花蓮縣長傅崐萁舉辦《夏戀嘉年華》多年，希望吸引許多觀光人潮（圖 / 夏戀嘉年華粉絲專頁）
傅崐萁將選北市長？ 柯文哲：台北的標準和花蓮標準不太一樣
柯文哲日前接受電視專訪，對於外界點名明年市長選舉熱門人選包括傅崐萁時，柯文哲表示，台北的標準和花蓮標準不太一樣，台北市民對參選人的要求很高，「給政治人物的壓力很大。」他也回憶有次在南部接受媒體訪問，地方記者還好心問他「講不好要不要重來」，讓他覺得南部的記者都很善良，反觀北部記者都是鯊魚，「一講錯話馬上柯文哲又失言的標題就出來了。」相關報導
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（法新社柏林29日電） 花式滑冰選手廉太鈺和金柱希今天成為首對獲得明年南韓平昌冬季奧運參賽資格的北韓人，有望在朝鮮半島核子緊張持續數月後，朝向「和平奧運」邁出一大步。
18歲的廉太鈺（Ryom Tae-Ok）和25歲的金柱希（Kim Ju-Sik）身穿飾有亮片的黑色緊身衣，在德國奧柏斯道夫（Oberstdorf）內伯爾盃（Nebelhorn Trophy）長曲表現強勁，成為5對取得冬奧雙人花式參賽資格的其中一對。
這代表北韓現在不必等到主辦單位通知是否獲得外卡就能參與競賽，北韓曾表示他們極想參加2月平昌冬奧。平昌接近重兵看守的兩韓邊境。
金柱希說：「我當時在最後非常激動，因為非常滿意我們的表現，我很感謝我們的教練。」
擁核的北韓一連串飛彈試射並與美國總統川普隔空互嗆後，平昌冬奧相關疑慮升高。
不過地緣政治似乎與德國小鎮奧柏斯道夫八竿子打不著，嬌小的廉太鈺和金柱希表現流暢，跳躍動作只有一些小失誤，選用的曲目是雷諾（Ginette Reno）唱的Je ne suis qu'une chanson。
兩人取得冬奧參賽門票消息將受兩韓歡迎，南韓總統文在寅（Moon Jae-in）先前曾敦促國際奧林匹克委員會（IOC）協助邀請北韓參加平昌冬奧。
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之宜蘭民間借款緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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